发布时间:2022-08-17 04:02:35 来源:亚娱国际app下载 作者:亚娱注册苹果版

  近年来,随着大数据、人工智能、区块链、云计算等新兴信息技术的兴起,金融与科技加速融合,金融新业态持续涌现,不仅改变了人们的生活方式,也重塑了金融生态格局。同时,由于金融科技并没有改变金融业务的本质和风险属性,其金融风险传染速度更快、波及面更广、负面溢出效应更强,对金融安全提出了全新的挑战,也成为世界各国政府和企业共同面对的问题。

  目前,金融科技已逐渐渗透到支付、借贷、证券、保险、理财等各类金融服务领域,构建了诸多新兴金融生态,加强了金融普惠性,提升了金融服务实体经济的能力。

  在消费金融领域。随着金融科技的深化应用,加速了消费金融行业转型升级。一方面,金融科技在消费金融领域的广泛应用,促使消费金融更具普惠性,能够契合消费金融的小额、分散的信贷原则,可以覆盖更多的中低收入客户,并促使消费金融可扩展到租房、教育、装修、医美消费的多个应用场景。另一方面,金融科技为消费金融创新奠定基础,并应用于消费金融业务的贷前、贷中、贷后的全流程,服务于消费金融的产品设计、营销推广、风险评估、额度授信、贷后管理以及债务催收等诸多环节,全面助推消费金融行业优化升级。

  在供应链金融领域。通过金融科技赋能供应链,将物流、商流、资金流、信息流等有机整合形成闭环,降低金融风险,实现最终的低成本融资。一方面,金融科技“赋能”供应链金融将使授信主体的全方位数据完全被掌握,并在结合行业大数据后,通过交叉验证,摆脱以往占核心企业额度、要求核心企业硬性担保等过度依赖的问题,形成更开放的供应链金融体系。另一方面,随着金融科技的在供应链金融中的深度应用,提高了交易数据的真实性,极大提升整个供应链条的信用、信息传导效率,有助于化解供应链金融风险,破解发展困境。

  在财富管理领域。人工智能、大数据、云计算等金融科技在财富管理获客、运营、交易和监管等方面都发挥着巨大作用。例如,在营销方面,可以精准分析客户画像,判断客户需求偏好,识别客户的潜在需求,提高营销前瞻性;通过移动客户端、互联网站等,优化运营资源配置,识别交叉销售商机,实现精准营销。在从产品及服务方面,可以为客户提供匹配其风险偏好的定制化投资组合,随后挖掘及识别宏微观信息中的风险信号、设置热点预警,触发资产组合再平衡,提升产品设计及客户服务效率。

  从目前看,金融科技并没有改变金融业务的本质和风险属性,其开放性、互联互通性、科技含量高等特征使得金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性、突发性特征更明显,潜在的系统性风险更复杂。

  第一,法律风险。由于金融科技的兴起时间较短、发展速度较快,而相应法律的制定和通过需要相对较长的时间周期。因此,对于金融科技相关产品和服务的法律约束总是有一定的滞后性,这也使得金融科技的运用过程中存在了法律风险。

  第二,操作风险。金融科技创新产品的专业性与技术性要求极高,多数初创期的金融科技企业无成熟的内部控制体系与员工培训系统,容易发生操作失误的现象。此外,尚处于起步阶段的金融科技企业的系统一般处于研发或者试用阶段,出现系统缺陷的可能性较大。

  第三,数据安全风险。在信息时代,客户的私人信息已成为一种具有巨大潜在商业价值的资产,驱动着金融科技的蓬勃发展。如果金融机构对于信息的存储和保管工作不力,或者在面临外部有组织的大规模黑客攻击时,就会使得与信息相关的个人和金融机构蒙受损失,也会使得我国金融市场的稳定发展产生不利影响。

  第四,技术自身的风险。金融科技本身是人类运用技术进行金融产品和服务改造或创新的结果,其在设计过程中可能存在技术不成熟、算法缺陷与技术失控等风险,一旦数据与应用环境脱离可控范围,将导致金融科技市场失控,进而造成无法挽回的损失,甚至有可能对整个经济社会产生较为严重的负面影响。

  从国际上看,世界主要经济体监管部门对于防范金融风险高度关注,并已采取实际行动,作出监管调整和政策响应。在监管理念上,遵循“同样业务、同样监管”的原则,致力于在促进金融科技发展和防范金融风险之间取得平衡。在监管方法上,探索运用大数据、云计算、人工智能等科技成果,提升风险监测感知能力和穿透式监管能力。在监管内容上,强调个人信息保护及反垄断。例如,欧盟2018年实施了《通用数据保护条例》,并加快推进《数据治理法案》;美国近年来连续发起对大型科技公司的反垄断调查;德国在2020年通过《反对限制竞争法》第十次修正案等。

  从国内上看,在金融科技发展的起步阶段监管环境相对包容,为金融科技主体提供了相对宽松的探索机会。但在局部风险出现之后,监管部门出台了一系列的政策举措,监管体制不断完善,金融科技行业步入强监管时代。例如,加快推进中国版“监管沙盒”机制,在保障消费者权益和有效管控风险的前提下,促进金融科技创新;中国人民银行印发的《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》,明确指出要利用金融科技防范化解金融风险;颁布《数据安全法》,通过立法保障数据安全,提升国家数据安全治理能力,有效应对数据领域的安全风险及挑战等。

  一是金融科技监管体系将持续完善。未来,金融监管部门将会做好统筹与协同,强化监管顶层设计和整体布局,加快完善符合我国国情的金融科技监管框架,并及时出台针对性的监管规则,确保金融科技业务在业务合规、技术安全、风险防控等方面有章可循,解决因规则滞后带来的监管空白和监管套利等问题。

  二是监管科技将得到大力发展。监管科技已成为提升金融风险防控能力的有效手段。随着监管科技日益受到政府及行业组织的重视,监管科技应用框架及数字化监管能力有望加速构建,通过监管科技手段对金融行业实行穿透式监管,将有效提升行业监管效率和风险防控能力提升,引导金融行业向更加规范化方向发展。

  三是国际监管合作将进一步加强。中国金融管理部门有望进一步加强与国际金融组织和各国监管当局在反垄断、数据监管、运营管理、消费者保护等方面的合作,推动制定金融科技监管规范,加强监管协调,共同打造开放、包容、安全的金融科技生态环境,提升金融业创新能力,同时防范跨境监管套利和金融风险跨境传染。

  四是金融科技人才培养将受到重视。现阶段我国金融科技专业人才缺口巨大, 短时间无法弥补。随着国家持续加大对金融科技人才的培养力度、不断完善人才培养机制、深化校企合作,金融科技人才占比将持续上升,成为提升我国金融科技创新能力、防范金融潜在风险、推动金融行业高质量发展的重要保障。

  金融安全是金融创新的基石,科技在给金融创新带来诸多便利,有效提升金融效益的同时,也带来了不少新的风险,金融安全问题依旧备受关注。对此,第五届金融科技与金融安全峰会针对金融风险话题特别企划了“金融科技和金融安全专场”,邀请“政产学研”各方专家来到大会现场,围绕“在当下宏观环境和行业发展来看,金融科技在金融领域重点布局的方向是什么?”、“该如何把握金融科技创新与金融安全的关系?”、“金融科技企业该如何在赋能金融机构数字化转型过程中,做好金融信息和数据的合法性和合规性?”等一系列问题展开探讨,呈现精彩内容。



上一篇:2020中国领先金融科技企业双50榜单
下一篇:监管科技的发展挑战与中国选择:基于金融科技监管视角